금리 높다고 무조건 가입? '적금' 가입 전 체크리스트
금리 높다고 무조건 가입? '적금' 가입 전 체크리스트
  • 이수현
  • 승인 2023.05.11 14:45
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ⓒgettyimagebank
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적금은 일정 기간 돈을 저축하고, 약속한 기간이 지나면 원금과 이자를 한꺼번에 돌려받을 수 있는 금융상품이다. 한번 가입하면 돈을 필요할 때마다 꺼내 쓰는 과정도 번거로워 돈을 모으는데 적합한 상품으로 알려져 있다. 또 금리가 많이 올라가는 시기에는 이자 수익도 기대해볼 수 있다.

하지만 금리가 높다는 이유로 아무 적금이나 들면 안 된다. 나의 상황에 맞는 적금을 들어야 기대한 만큼의 이자 수익과 돈을 모을 수 있기 때문이다. 이율은 물론 납입 방식, 저축 한도 등 적금 가입 전 알고 있어야 하는 부분에 대해 알아보자.

납입 방식 확인

적금은 저축 방식에 따라 크게 2가지로 나뉜다. 매달 정해진 날짜(매달 또는 매주)마다 일정 금액을 넣는 정기적금과 돈이 생길 때마다 저금하는 자유적금이 있다.

일정한 날짜마다 돈을 저축해야 하기 때문에 고정수입이 있는 직장인이 가입하기에 적합, 소득이 불규칙한 프리랜서라면 자유적금을 통해 유동적인 저축 방식을 선택하는 것이 적합할 수 있다.

저축 한도 확인

만약 몇 개월동안 특정 금액 이상의 돈을 저축해야겠다고 마음먹었다면, 가입할 적금 상품의 ‘월 최대 납부 금액’을 반드시 확인해야 한다.

일부 상품의 한 해 월 최대 납입 가능 금액이 30만 원, 50만 원 등으로 낮게 설정된 경우가 있다. 이자가 아무리 높아도 저축할 수 있는 금액이 작으면 이자 소득도 줄어들게 된다. 따라서, 저축 금액을 높이기 위해서라도 가입 전 월 최대 납부 금액을 확인해야 봐야 한다.

중도해지 이율 확인

더 좋은 적금 상품으로 갈아타려고 하거나 급하게 돈이 필요해 적금을 중도에 해지해야 한다면, ‘중도해지이율’을 확인해야 한다. 중도해지이율이 적용되면 사전에 약속된 이자를 전부 수령할 수 없고 처음에 제시했던 적금 금리보다 낮은 금리가 적용된다.

따라서 가입하려는 적금의 이율이 높더라도, 처음부터 만기가 짧은 상품에 가입해 약속된 이자를 다 받는 것이 나은 건 아닌지 확인해볼 필요가 있다. 만약 가입한 상품의 정확한 중도해지 이율 및 해지 시 받게 될 최종 금액이 궁금하다면 직접 은행에 문의해볼 수 있다.

우대 금리 조건 확인

높은 금리를 내세우는 적금 상품이라도 실제로 내가 받을 수 있는 금리는 얼마인지 확인해야 한다. 일부 적금 상품의 경우 최고 금리를 받으려면 신규 계좌 개설, 카드 발급, 인터넷 뱅킹 사용 등 여러 조건이 붙기 때문이다.

단기간 내 다른 적금으로 갈아타려고 한다면?

금리 변동이 심한 기간에는 단기간 내 다른 고금리 적금으로 갈아타려는 이들이 많다. 이때, 중도해지 이율 외에도 고려해야 하는 부분이 있다. 바로 금융권 규제와 관련된 부분으로, ‘한도제한계좌’ 및 ‘단기간 다수 계좌 개설 제한’을 확인해야 한다. 제한 대상이 되는 건 수시입출금통장이지만 보통 적금에 가입하려면 금융사마다 입출금통장이 있어야 하기 때문에 걸림돌이 될 수 있다.

‘한도제한계좌’는 비대면으로 입출금통장을 개설했을 때 계좌이체와 출금 한도를 제한하는 조치이다. 인터넷 모바일 이체는 하루 30만 원~100만 원, 영업점 창구에서 100만원으로 제한된다. 한도를 해제하려면 영업점을 방문해 급여 이체, 연금 수급, 카드 대금 결제 등의 목적을 증빙해야 한다.

단기간 다수계좌 개설 제한’도 고려해야 한다. 해당 규제는 2020년 공식 폐지됐지만 금융사들은 여전히 해당 규제를 자율적으로 진행하고 있다. 기존에 거래를 하지 않았던 금융사에 새로 통장을 개설하면 20영업일이 지나야 다른 금융사에서 새 통장을 만들 수 있다. 주말이나 공휴일을 포함하면 실제로는 한 달에 한 통장만 만들 수 있는 것이다.