조기은퇴(FIRE)를 꿈꾸는 커뮤니티에서는 은퇴 자금을 두고 '10억이면 충분'과 '20억은 있어야 한다'는 등 여러 의견이 나온다. 같은 한국에서 살아도 10억과 20억은 은퇴 후 라이프스타일이 다르다.
두 금액으로 가능한 생활 수준을 시뮬레이션해봤다.
■ 은퇴자금 10억: '4% 룰' 적용 시 월 333만원
10억원에 은퇴 자금의 4%씩 매년 인출한다는 '4% 룰'을 적용하면 연 4000만원, 월 약 333만원이 인출 가능하다. 세금 차감 후 약 305만원(세율 15.4% 가정)이 실수령이다. 인플레이션 2% 반영하면 30년 후 명목 인출액은 늘어나지만 실질 구매력은 같다.
월 305만원은 1인가구 기준 일반적인 생활 수준이다. 1인가구 월평균 소비지출은 약 200만원 안팎으로 거론된다. 305만원이면 그보다 50% 정도 여유가 있는 수준이다.
- 주거: 자가 또는 전세 보유 기준(따로 주거비 안 들어감). 월세 부담이 추가되면 인출액의 30~40%가 주거비로 빠진다.
- 식비: 월 60~80만원(집에서 직접 요리 위주). 매일 외식은 어려움.
- 여행: 연 2~3회 국내 여행 또는 1회 해외 단기. 1회 100~150만원 예산.
- 의료비: 건강보험 + 본인 부담 보험. 큰 병 없으면 월 10~20만원.
- 여가: 월 30~50만원(취미·문화 활동).
한 줄로 정리하면 '평범한 1인 가구 노후'다. 검소하게 살면 안정적이지만 큰 지출이 발생하면 부담이 커진다.
■ 은퇴자금 20억: '4% 룰' 적용 시 월 667만원
20억원에 4% 룰을 적용하면 연 8000만원, 월 약 667만원이 인출 가능하다. 세금 차감 후 약 610만원이 실수령이다.
월 610만원은 1인가구 기준 풍요로운 수준이다. 부부 2인 가구 기준으로도 평균 이상이다.
- 주거: 자가 + 별장 또는 큰 평수 거주. 월세도 부담 가능.
- 식비: 월 100~150만원(외식 자주, 좋은 식재료).
- 여행: 연 4~6회 국내 + 1~2회 해외 장기. 1회 300~500만원 예산.
- 의료비: 종합 건강검진 매년 + 큰 병 대비 자기 부담 가능.
- 여가: 월 100만원 이상(고급 취미·문화 활동·골프 등).
- 차량: 신차 5년마다 교체 가능.
20억은 본인 외에 자녀나 부모 지원도 일부 가능한 수준이다. 다만 자녀가 결혼·주택 매입을 위해 큰 금액을 도와줘야 한다면 20억도 부족할 수 있다.
■ 50대 부부의 조기은퇴 라면
50대 부부 둘이 조기 은퇴한다면 2인가구 월 생활비 평균 약 320만원(국가데이터처)을 기준으로 시뮬레이션해야 한다. 10억은 빠듯하고, 15억~20억이 적정선으로 자주 거론된다.
절충안으로 15억을 은퇴자금으로 생각한다면 4% 룰 적용 시 월 500만원을 받을 수 있다. 세후 약 460만원이다. 1인가구는 여유롭고, 2인가구도 평균 이상 생활이 가능하다.
다만▲자가 보유 여부(주거비 0인지) ▲부양 가족 여부(자녀·부모) ▲건강 상태(의료비 변수) 등이 같은 시드머니라도 라이프스타일을 크게 바꿀 수도 있다.
글쓴이 = 정이수 (if-vest 운영자)
내 인생 if 시나리오를 미리 시뮬레이션해보는 'if-vest'를 운영합니다.
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